La mayoría de mexicanos no logra juntar ni el 30 por ciento de su último sueldo al jubilarse; proponen un Plan Personal de Retiro (PPR)
MEMORANDUM 3.- De acuerdo con un reporte de la consultora Un, las Afores no son suficientes para cubrir el retiro de una persona. La mayoría de mexicanos no logra juntar ni el 30 por ciento de su último sueldo al jubilarse únicamente con ese mecanismo. En ese sentido, para el Banco Santander, un Plan Personal de Retiro (PPR) es un instrumento financiero diseñado para ayudar al trabajador a ahorrar e invertir de cara a su jubilación y lo que distingue a los PPR de otros productos de ahorro es su enfoque de largo plazo. Actualmente, bancos, aseguradoras o instituciones financieras digitales cuentan con la opción de contratar un plan personal de retiro. Nu detalla que las fintechs permiten abrir un plan personal de retiro desde una app con aportaciones bajas, inversiones personalizadas y seguimiento en tiempo real, sin necesidad de papeleo ni visitas a una sucursal. Aquí es donde la conversación se pone interesante. Las aportaciones a un Plan Personal de Retiro (PPR) son deducibles de impuestos en la declaración anual, dentro de los límites que establece el Artículo 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta. En la práctica, significa que si un trabajador gana 500 mil pesos al año y aporta 50 mil a su PPR, el SAT solo te cobra impuestos como si hubiera ganado 450 mil pesos. Banco Santander explica que este beneficio representa una deducción de la base gravable que puede traducirse en una devolución de impuestos del SAT o en un menor pago del Impuesto Sobre la Renta (ISR). El tope máximo deducible es de hasta el 10 por ciento de los ingresos anuales, con un límite de 5 UMAs anuales (alrededor de 206,000 pesos en 2025). Para llevar a cabo este hack del PPR hay una condición importante: para conservar estos beneficios, el dinero debe mantenerse invertido hasta los 65 años. Realizar un retiro del PPR antes de que cumplir esa edad implica perder las ventajas fiscales acumuladas y pagar impuestos sobre el monto retirado. La excepción aplica en casos de invalidez o incapacidad permanente, debidamente documentados. La clave, insiste Santander, está en la constancia: hacer aportaciones recurrentes es lo que permite aprovechar al máximo tanto el interés compuesto como los beneficios fiscales. No se trata de meter todo el dinero de un golpe, sino de empezar con una cantidad sostenible y mantenerla con disciplina mes a mes. Una de las confusiones más frecuentes es pensar que hay que elegir entre una Afore y un PPR. La respuesta es: son compatibles. Las Afores son cuentas individuales donde se depositan las aportaciones del trabajador, el empleador y el gobierno. Son obligatorias para los trabajadores formales y forman la base del sistema público de retiro. El PPR, en cambio, es voluntario y completamente personalizable. Según Nu, un PPR no sustituye a la Afore, sino que la complementa. No se trata de una cosa o la otra, sino de sumar esfuerzos para que el trabajador tenga mayor control sobre su futuro financiero. Para quienes trabajan de forma independiente, esta distinción es especialmente relevante: sin patrón que aporte a su Afore, el PPR puede ser la única vía real para construir un fondo sólido de cara al retiro. “Un PPR es solo para gente mayor.” Falso. Nu es enfático en este punto: mientras antes se empieza, más provecho se puede sacarle. Cuanto más joven, mayor es el efecto del interés compuesto sobre los ahorros. “Necesito mucho dinero para abrir un PPR.” Tampoco. Actualmente existen opciones digitales que permiten empezar con aportaciones bajas y ajustar el monto conforme mejora la situación económica. “El dinero queda congelado y no sirve de nada hoy.” Este es quizás el mito más costoso. El beneficio fiscal es inmediato: desde el primer año en que se aporta, es posible obtener una devolución del SAT o pagar menos impuestos. El retiro es el destino final, pero la recompensa empieza desde el primer año. “Mi Afore es suficiente.” Los datos del sector financiero mexicano apuntan a lo contrario. Las aportaciones obligatorias son bajas y los rendimientos, variables. La Afore es el piso, no el techo. Antes de contratar un PPR, tanto Nu como Banco Santander coinciden en los mismos criterios esenciales: Comparar comisiones y rendimientos históricos, revisar con atención las condiciones de retiro, y buscar un plan que se pueda gestionar desde cualquier lugar. Lo más importante es elegir una aportación que sea sostenible a largo plazo. Un buen PPR no se construye con grandes golpes de dinero, sino con constancia.